“預(yù)存9元，最高可獲30萬元保障！”近期，如雨后春筍般成長起來的各大網(wǎng)絡(luò)互助平臺紛紛打出類似廣告語，承諾消費(fèi)者在繳納3-9元成為平臺會(huì)員后，即可獲得10萬-50萬元不等額度的大病“保險(xiǎn)”。
連日來記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在網(wǎng)絡(luò)互助平臺參與人數(shù)、互助金額、平臺數(shù)量、受助人數(shù)等不斷增長的同時(shí)，對于該平臺的監(jiān)管目前并不完善。
網(wǎng)絡(luò)互助“叫板”傳統(tǒng)保險(xiǎn)
所謂網(wǎng)絡(luò)互助，就是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，為會(huì)員搭建的共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)平臺。以自愿為前提加入，健康時(shí)繳納幾元錢為第一筆預(yù)存費(fèi)用，從而來幫助他人，反之，自己患病時(shí)也將得到別人的回饋與幫助。
與傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)相比，網(wǎng)絡(luò)互助平臺多以支付成本低、保障金額大作為“吸粉”的宣傳語。以“水滴互助”為例，用戶支付9元成為會(huì)員，180天觀察期之后，能夠享受相應(yīng)的賠付權(quán)利，最高賠付金額30萬元，該金額由平臺的用戶平攤，單人單次分?jǐn)偛怀^3元。
據(jù)了解，“水滴互助”的這筆初始預(yù)存費(fèi)用并不足以讓用戶持續(xù)享受保障，當(dāng)多次賠付扣款后，賬戶余額不足時(shí)，用戶需要充值續(xù)費(fèi)。由于發(fā)病的概率不同，最終每個(gè)群體實(shí)際產(chǎn)生的費(fèi)用是不同的。以中青年抗癌計(jì)劃為例，經(jīng)精算師計(jì)算，預(yù)計(jì)每個(gè)用戶一年需分?jǐn)偟目傎M(fèi)用在150元左右。
盡管當(dāng)平臺會(huì)員出現(xiàn)事故的概率升高，要維持會(huì)員資格所付出的金額也隨之增加，但參與網(wǎng)絡(luò)互助平臺項(xiàng)目的消費(fèi)者仍絡(luò)繹不絕。“水滴互助”官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，會(huì)員已經(jīng)超過137萬。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)互助平臺近百家，總會(huì)員人數(shù)在500萬左右。業(yè)內(nèi)人士表示，盡管各大網(wǎng)絡(luò)互助平臺都在官網(wǎng)顯著位置注明了會(huì)員人數(shù)，以彰顯自己的“人氣”，但并不能排除這些數(shù)據(jù)存在水分。
網(wǎng)絡(luò)互助是非營利性產(chǎn)物
在業(yè)內(nèi)人士看來，網(wǎng)絡(luò)互助平臺與傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)存在著本質(zhì)差別：“網(wǎng)絡(luò)互助是帶有公益性質(zhì)的非營利性質(zhì)的產(chǎn)物，而保險(xiǎn)行業(yè)則是以營利為目的，其次補(bǔ)償?shù)臅r(shí)間順序不同，網(wǎng)絡(luò)互助是在事故發(fā)生后，根據(jù)受助者的需要，在會(huì)員群體里進(jìn)行資金募集，而商業(yè)保險(xiǎn)則是在事故發(fā)生點(diǎn)，通過精算采取先付費(fèi)方式。”
“水滴互助”創(chuàng)辦者沈鵬曾表示，為了區(qū)別于傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)公司，該平臺決不在保費(fèi)上賺錢，公司發(fā)展初期，所有成本開支由融資支撐，而未來的盈利來源則是增值服務(wù)。
市民王女士就是被互助平臺所吸引從而成為會(huì)員，隨后，她發(fā)現(xiàn)平臺內(nèi)每日更新的會(huì)員數(shù)據(jù)都在大幅增加，而入群的會(huì)員卻沒有數(shù)據(jù)上顯示的那么多。“網(wǎng)絡(luò)互助是個(gè)好東西，但它不是眾籌，也不是保險(xiǎn)，雖然看上去很美好，但到底能不能信任是個(gè)問題。”王女士說，一年時(shí)間里投入不到200元，雖然進(jìn)入后平臺會(huì)對會(huì)員身份、健康狀況和患病情況進(jìn)行調(diào)查，但她對顯示出來的信息究竟是否真實(shí)存有疑慮，“這一年的時(shí)間我也沒被幫助過，所以究竟是不是能相信也無從考究。”
除了市民的擔(dān)憂外，網(wǎng)絡(luò)互助平臺也對用戶的可信度有所擔(dān)憂。雖然互助平臺會(huì)對會(huì)員患病情況等采取第三方保險(xiǎn)評估公司進(jìn)行評估和調(diào)查，以減少會(huì)員騙保的行為，但風(fēng)險(xiǎn)仍然存在。
監(jiān)管政策尚不完善
中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)曾發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示稱，互助計(jì)劃的經(jīng)營主體不具備保險(xiǎn)經(jīng)營資質(zhì)，部分經(jīng)營主體的持續(xù)經(jīng)營能力和財(cái)務(wù)穩(wěn)定狀況存在隱患，消費(fèi)者可能面臨資金安全難以保證、承諾保障無法兌現(xiàn)、個(gè)人隱私泄露、糾紛爭議難以解決等風(fēng)險(xiǎn)。
這種類似眾籌也有點(diǎn)類似保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)互助方式，在國內(nèi)尚屬新鮮事物。事實(shí)上，網(wǎng)絡(luò)互助實(shí)為相互保險(xiǎn)，是當(dāng)今世界保險(xiǎn)市場的主要保險(xiǎn)形式之一。根據(jù)國際相互合作保險(xiǎn)組織聯(lián)盟統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2014年，全球相互保險(xiǎn)收入1.3萬億美元，占全球保險(xiǎn)市場總份額的27.1%，覆蓋9.2億人。
保險(xiǎn)公司工作人員表示，由于長期以來的政策空白，相互保險(xiǎn)在國內(nèi)發(fā)展較為緩慢。2015年1月，保監(jiān)會(huì)對外發(fā)布《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，被外界認(rèn)為是釋放相互保險(xiǎn)正式擴(kuò)容的信號。根據(jù)試行辦法，一般相互保險(xiǎn)組織初始運(yùn)營資金不得低于1億元，由發(fā)起會(huì)員負(fù)責(zé)籌集初始運(yùn)營資金，而一般發(fā)起會(huì)員數(shù)不低于500個(gè)，專業(yè)性、區(qū)域性相互保險(xiǎn)組織一般發(fā)起會(huì)員數(shù)不得低于100個(gè)，初始運(yùn)營資金不低于1000萬元。“就政策指向而言，相互保險(xiǎn)是社會(huì)保障和商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，以低收入人群和特定人群為主。”
延伸閱讀
上海一家網(wǎng)絡(luò)互助平臺
獲得公益牌照
近日，上海卓保網(wǎng)絡(luò)科技有限公司旗下品牌“夸克聯(lián)盟”正式獲得民政局頒發(fā)的公益牌照。
“夸克聯(lián)盟”網(wǎng)絡(luò)互助平臺2015年7月正式上線，專注為人們提供公益互助服務(wù)。大家只需要在微信公眾平臺加入“夸克聯(lián)盟”公眾號，并繳納9元便可成為會(huì)員。會(huì)員如果發(fā)生大病事件，“夸克聯(lián)盟”通過第三方，在核定屬實(shí)之后便會(huì)迅速放款資助，最高金額達(dá)到30萬元。
為使網(wǎng)絡(luò)互助回歸公益本質(zhì)，“夸克聯(lián)盟”的運(yùn)營方上海卓保網(wǎng)絡(luò)科技有限公司經(jīng)上海市民政局、上海市社會(huì)團(tuán)體管理局核準(zhǔn)，成立“上海一起社區(qū)公益基金會(huì)”。自此，“夸克聯(lián)盟”成為國內(nèi)率先擁有正規(guī)公益資質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)互助平臺。
